靠年終獎金賺更多紅包！ 專家教戰「放大2倍」

大部分的人現在都領到年終獎金了，該怎麼把年終獎金放大，專家建議10萬以下的負債族，要「先理債再理財」，10萬以上建議4成投資，每個月小額存股或是ETF，6成用來消費犒賞自己還有包紅包。但面對全球經濟衰退，失業率高，專家建議每個家庭要準備6個月緊急預備金。

年終10萬以下「先理債再理財」 一半先還信貸、車貸

一名28歲的郭先生，從事一般行政內勤，點開網銀年終獎金已入袋，但是看到數字不太滿意，由於他有車貸，專家建議年終獎金10萬以下且有債務的「負債族」，記得要「先理債再理財」，建議年終的一半，先還利息高的信貸或車貸，利息低的房貸每月償還就好。

理財專家郭莉芳指出，只要借款的利率，在差不多5%、6%以上，都會建議至少拿出一半的年終獎金，先去還掉貸款；本金的部份，假設領8萬的年終，拿出至少4萬塊還掉，20萬的本金扣掉4萬，剩下16萬貸款的本金，還是有助於未來每個月還款利息的壓力。

年終10萬以上無債務　4成投資理財、6成消費

如果年終獎金10萬以上，又沒有債務，不包括房貸，專家建議4成投資理財，6成用在消費，如果本身就有定期定額，可以持續加碼；如果想要投資股市錢滾錢，專家建議可以用分批買的方式，每個月小額存股或是考慮ETF。

郭莉芳表示，今年歐美的景氣好像要下滑，市場還是比較震盪，尤其在上半年，或許可以考慮平衡型的基金，或者是高股息類的ETF，「如果是比較積極的人，那投資比較純股票型的沒有問題；可是如果是比較稍微有一點風吹草動、有一點虧損，就會心裡會覺得不太安穩的人，可能就是買高股息類的，或者平衡基金」。

郭莉芳說，如果把時間拉長到5年、10年來看，台股的基金裡面，能夠找到年化8%、10%的，其實都有。

年終20萬4成單筆投資定期定額　6成用在消費

假設年終20萬，拿4成就是8萬塊，單筆投資定期定額，投報率8%，累積10年，8萬就能變17萬2714元，等於放大2.15倍；如果每年固定投入8萬，持續10年，獲利115萬8925元。

過年換新鈔討吉利包紅包，年終剩下的6成用在消費，就用在包紅包、旅遊、團圓飯。郭莉芳主張每個人都要犒賞自己大概10%到20%，假設以10萬來講，就是1萬塊到2萬塊，可以安排一趟國內旅遊；另外差不多20%到30%需要包紅包。那剩下的部份，建議訂一桌年菜，甚至兩套年菜到家裡做預備，是蠻好的投資，「有愉快的媽媽們，才會有愉快的過年的氣氛」。

專家看法不同！年終10萬以上積極投資者 可6成投資

但是理財專家葉俊佑，則建議年終獎金10萬以上，應該6成投資理財，4成用在消費。葉俊佑說，如果比較積極的投資人，可以單筆買進做個股的投資，在好的時間點入場買一支好股票，就像護國神山台積電；如果是比較穩健的投資人，可以用定期定額的方式，每個月把年終獎金除以12，定期定額每個月存起來，當作長期的投資，利用ETF的投資，甚至是利用零股的投資，把它分散。

如果每個月投入8000元，累積10年，投報率7%，本金96萬元，獲利139萬2756元，等於放大1.45倍；如果單筆投入10萬，累積10年，投報率7%，獲利19萬6716元，等於放大快2倍。

但是今年全球陷入經濟衰退，高通膨、高失業率，專家建議每個家庭要準備6個月的緊急預備金。葉俊佑指出，緊急預備金一般應該是家庭支出的6個月，所以家庭支出如果一個月要7萬，可能就要準備一筆40萬當緊急預備金，「一般的存款或是債券型基金、貨幣型基金，它的波動都比較小，但是本身也是有孳息、有收益」。

做好理財的規劃，不僅能讓年終獎金變大，還能好好犒賞自己，替自己蓄積能量，迎接下一個年度。

台北／黃梅琴、林秋強　責任編輯／殷名慧